Co to jest ubezpieczenie GAP?
GAP (od angielskiego Guaranteed Asset Protection) to ubezpieczenie straty finansowej. Działa po szkodzie całkowitej albo kradzieży auta. Autocasco lub OC sprawcy wypłaca wtedy wartość rynkową z dnia szkody, a GAP dopłaca brakującą część wartości z dnia zakupu.
Nazwa dobrze oddaje sens: gap to luka. Cena z faktury się nie zmienia, a wartość auta spada z każdym miesiącem, więc luka rośnie.
Dlaczego samo AC nie wystarcza?
Autocasco nie obiecuje zwrotu ceny zakupu. Po szkodzie całkowitej ubezpieczyciel wycenia auto na dzień szkody, czyli uwzględnia wiek, przebieg i stan. Nowe auto jest warte po roku o 20–30% mniej (Auto Świat, 09.2026), a po 3 latach traci od 31% do 48% (Info-Ekspert, „Mistrz Wartości 2026”). Defend podaje, że w 5 lat auto może stracić ponad połowę wartości.
Przy kupnie kolejnego auta tej samej klasy trzeba więc dołożyć różnicę z własnej kieszeni. Przy leasingu dochodzi drugi problem: wypłata z AC może nie wystarczyć na rozliczenie umowy.
Jak GAP liczy wypłatę?
W DEFEND Gap MAX wzór jest jawny i prosty (SWU, par. 6):
Wypłata = suma ubezpieczenia − większa z kwot: odszkodowanie z AC/OC albo wartość rynkowa auta z dnia szkody
Wynik nie może przekroczyć wybranego limitu ani sumy ubezpieczenia. Wartość rynkową ustala się z katalogu Eurotax Glass's albo Info-Ekspert, a nie z opinii jednej strony.
Do tego dochodzą dwa świadczenia dodatkowe, oba w ramach limitu:
- Zwrot udziału własnego potrąconego przez ubezpieczyciela AC: do 10% wartości początkowej auta, najwyżej 25 000 zł.
- Koszty związane ze szkodą: 5 000 zł.
Ile GAP wypłaci po kilku latach?
Przykład dla auta za 200 000 zł przy typowej utracie wartości i limicie wyższym niż wypłata:
| Szkoda po | Utrata wartości | Wypłata z AC | Dopłata GAP |
|---|---|---|---|
| 1 roku | 20% | 160 000 zł | 40 000 zł |
| 2 latach | 28% | 144 000 zł | 56 000 zł |
| 3 latach | 35% | 130 000 zł | 70 000 zł |
| 4 latach | 40% | 120 000 zł | 80 000 zł |
| 5 latach | 45% | 110 000 zł | 90 000 zł |
Szacunek na podstawie analiz Info-Ekspert dla Auto Świata. Rzeczywista utrata zależy od modelu, przebiegu i stanu auta, a elektryki tracą zwykle więcej.
Kiedy GAP wypłaca, a kiedy nie?
Wypłaci
- po szkodzie całkowitej uznanej przez ubezpieczyciela AC albo OC sprawcy,
- po kradzieży auta,
- także wtedy, gdy szkodę likwiduje się z OC innego kierowcy,
- na terenie Europy, z wyłączeniem Rosji.
Nie wypłaci
- przy szkodzie częściowej, gdy auto da się naprawić,
- gdy ubezpieczyciel AC lub OC nie uznał roszczenia,
- gdy kierowca był pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
- gdy kierowca nie miał uprawnień,
- przy akcesoriach montowanych poza fabryką, jeśli nie ma ich w cenniku i dokumencie zakupu.
Pełną listę podajemy na stronie o szkodzie całkowitej i wyłączeniach.
Ile kosztuje GAP?
Porównywarki podają, że GAP kosztuje zwykle od 0,4% do 1,2% wartości auta rocznie (Rankomat, 09.2026). Dla auta za 100 000 zł to 400–1 200 zł za rok. Na składkę wpływają przede wszystkim cena auta, okres ochrony, wybrany limit i to, czy auto ma homologację osobową, czy ciężarową.
Składkę DEFEND Gap MAX pokazuje kalkulator na górze strony. Składkę można zapłacić jednorazowo albo w ratach, a sama składka jest zwolniona z VAT. Więcej: kalkulator i co wpływa na cenę.
Dla kogo GAP ma największy sens?
- Auto w leasingu albo na kredyt. Odszkodowanie z AC bywa niższe niż kwota do rozliczenia umowy. Zobacz: GAP w leasingu.
- Nowe auto. Utrata wartości jest największa na początku: po roku większość modeli jest warta o 20–30% mniej (Auto Świat, 09.2026).
- Niska wpłata własna. Im mniej wpłacono na start, tym dłużej auto jest warte mniej, niż zostało do spłaty.
- Firmy z autami dostawczymi. Wysoki przebieg obniża wartość rynkową szybciej. Zobacz: GAP dla firm.
GAP ma mniejszy sens przy aucie kupionym za gotówkę, które i tak szybko się sprzedaje. Składka za krótki okres jest wtedy pieniędzmi wydanymi na małą lukę. Liczby z sześciu prawdziwych szkód pokazujemy na stronie czy warto kupić GAP.
Warunki DEFEND Gap MAX w skrócie
| Wymagane AC | Tak, ważna polisa autocasco |
|---|---|
| Okres ochrony | 1–5 lat |
| Limit wypłaty | 30 000, 50 000, 100 000, 150 000, 200 000, 250 000 albo 300 000 zł |
| Maksymalna suma ubezpieczenia | 1 000 000 zł |
| Auta | Osobowe (M1) i ciężarowe (N1) do 3,5 t, nowe i używane do 10 lat, także elektryczne |
| Teren | Europa, z wyłączeniem Rosji |
| Ubezpieczyciel | Fortegra Europe Insurance Company SE (Malta) |
| Obsługa i szkody | Defend Insurance Sp. z o.o., Katowice |
Co wchodzi do wartości początkowej auta?
Wartość początkowa to kwota z dokumentu zakupu, razem z akcesoriami montowanymi fabrycznie. Nie wlicza się do niej opłat gwarancyjnych, składek ubezpieczeniowych, opłat za dostawę ani opłat administracyjnych. Akcesoria montowane u dealera liczą się tylko wtedy, gdy są w cenniku producenta i w dokumencie zakupu.
Sumą ubezpieczenia może być wartość początkowa, wartość rynkowa z katalogu na dzień startu ochrony albo inna uzgodniona kwota, nie wyższa niż wartość początkowa.
Jak dobrać okres i limit?
- Okres: tyle, ile potrwa umowa leasingu lub kredytu, a przy aucie za gotówkę tyle, ile auto zostanie w firmie lub rodzinie. Do pełnego roku w górę: przy 35 miesiącach wybiera się 3 lata.
- Limit: na tyle wysoki, by objąć spodziewaną utratę wartości na koniec okresu i świadczenia dodatkowe. Doradzamy najmniejszy limit pokrywający 60% ceny auta.
Przykład: auto za 170 000 zł to limit 150 000 zł. Zbyt niski limit obniża składkę, ale obcina wypłatę, tak jak w przykładzie Iveco na stronie czy warto.
Jak kupić GAP krok po kroku?
- Sprawdzenie ceny w kalkulatorze albo zapytanie przez formularz.
- Wybór okresu, limitu i formy płatności w ofercie od doradcy.
- Przekazanie dokumentów: dowodu rejestracyjnego, polisy AC i faktury zakupu.
- Opłacenie online: BLIK, kartą albo szybkim przelewem. Opłacenie składki zawiera umowę.
Film: czym jest GAP
Najczęstsze pytania o GAP
Czy GAP jest obowiązkowy?
Nie. To ubezpieczenie dobrowolne. Niektóre firmy leasingowe mogą je zalecać przy niskiej wpłacie własnej, ale przepisy go nie wymagają.
Czy można mieć GAP bez AC?
DEFEND Gap MAX wymaga ważnej polisy AC. Na rynku są warianty bez AC, ale mają inne, węższe świadczenia.
Kiedy najlepiej kupić GAP?
Przy zakupie auta, razem z umową finansowania. Później ta ochrona może nie być już dostępna.
Czy GAP spłaca leasing albo kredyt?
Nie wprost. GAP nie jest ubezpieczeniem spłaty. Wypłaca świadczenie liczone z utraty wartości auta, które można przeznaczyć na rozliczenie umowy albo na kolejne auto.
Czy GAP działa po kradzieży?
Tak. W DEFEND Gap MAX szkoda całkowita obejmuje także kradzież pojazdu.
Co ze składką przy sprzedaży auta?
Ochrona wygasa przy zmianie właściciela, a Defend opisuje zwrot niewykorzystanej części składki. Dokładne zasady określa umowa i OWU.
Czy można się wycofać z umowy?
Tak. Według karty informacyjnej odstąpienie jest możliwe w 30 dni od zawarcia umowy, a dla przedsiębiorcy w 7 dni, pisemnym oświadczeniem.
Czy GAP obejmuje auta używane?
Warunki DEFEND Gap MAX dopuszczają auta nowe i używane do 10 lat, kupione niedawno. Dla konkretnego auta sprawdzi to doradca.
Czy GAP działa dla aut elektrycznych?
Tak. Zestawienie parametrów Defend wymienia pojazdy elektryczne wśród aut objętych ochroną. Elektryki zwykle szybciej tracą na wartości, więc luka bywa większa.
Czy GAP działa za granicą?
Tak, w całej Europie z wyłączeniem Rosji.
Ile trwa wypłata z GAP?
Kodeks cywilny daje ubezpieczycielowi co do zasady 30 dni od zawiadomienia o szkodzie. Sprawy trudniejsze mogą potrwać dłużej. Warunkiem jest komplet dokumentów i decyzja ubezpieczyciela AC lub OC.
Kto jest ubezpieczycielem?
Fortegra Europe Insurance Company SE z Malty. Polisę i szkody obsługuje Defend Insurance z Katowic.